近年來新冠疫情沖擊，實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，租賃業(yè)客戶整體信用風(fēng)險上升，疊加來自于金融同業(yè)的市場份額擠占，租賃業(yè)或主動或被動地面臨轉(zhuǎn)型難題。較金融同業(yè)，租賃業(yè)整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步晚，且面臨內(nèi)外部的重重挑戰(zhàn)，亟需推動契合自身業(yè)務(wù)的數(shù)字化能力建設(shè)，開創(chuàng)租賃業(yè)務(wù)發(fā)展新局面。
此外，對于租賃行業(yè)的普惠小微業(yè)務(wù)，融資租賃公司在服務(wù)小微企業(yè)和個體工商戶時普遍存在較大難題，包括傳統(tǒng)流程操作效率低，客戶獲租不夠便利、傳統(tǒng)人工信審經(jīng)驗(yàn)無法精準(zhǔn)匹配客戶風(fēng)險特點(diǎn)、租后風(fēng)險監(jiān)控遲滯難以及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險等挑戰(zhàn)。畢馬威以豐富的數(shù)字風(fēng)控項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)和長期的客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，針對不同規(guī)模、行業(yè)的融資租賃公司，通過各類金融科技手段，可形成貼合客戶需求的服務(wù)方案。
挑戰(zhàn)叢生 聚焦轉(zhuǎn)型：
租賃行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“突破之法”
一、租賃行業(yè)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)
（一）外部監(jiān)管趨嚴(yán)，金融同業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來勢洶洶
近年監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于租賃業(yè)的監(jiān)管力度逐漸加大，針對風(fēng)險合規(guī)、跨省展業(yè)以及租賃物等問題發(fā)布一系列監(jiān)管辦法。另一方面，監(jiān)管于2022年連發(fā)兩文利好銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融同業(yè)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型沃土與成熟度占據(jù)優(yōu)勢，伴隨著銀行業(yè)不斷深入發(fā)展普惠金融，租賃業(yè)務(wù)與銀行普惠業(yè)務(wù)目標(biāo)客群出現(xiàn)交叉，租賃業(yè)市場份額被擠壓。
（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式堵點(diǎn)與內(nèi)生痛點(diǎn)桎梏業(yè)務(wù)發(fā)展
回到租賃業(yè)內(nèi)部，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)開展模式無法快速適應(yīng)各行業(yè)層出不窮的新需求，基于畢馬威經(jīng)驗(yàn)，我們對租賃業(yè)內(nèi)生痛點(diǎn)有以下總結(jié)：
客戶信息沉淀不足：客戶信息“私有化”程度高，信息大多停留于紙面或附件，企業(yè)未對其進(jìn)行結(jié)構(gòu)化和數(shù)字化處理。
產(chǎn)品豐富度不足：租賃行業(yè)商業(yè)模式與租賃物相對固定，當(dāng)前小微、新興科技、綠色發(fā)展模式下的業(yè)務(wù)模式成為轉(zhuǎn)型關(guān)注點(diǎn)，較傳統(tǒng)大單業(yè)務(wù)，此類業(yè)務(wù)對需求響應(yīng)與產(chǎn)品創(chuàng)新速度要求更高。
傳統(tǒng)營銷手段落后：客戶經(jīng)理定期走訪、回訪的營銷模式已無法快速捕捉市場變化，與此同時，后疫情時代，遠(yuǎn)程維護(hù)業(yè)務(wù)關(guān)系已成常態(tài)化模式。
B端風(fēng)控難度大：對于盡職調(diào)查、租賃物定價、客戶授信等環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)租賃業(yè)依賴于 “專家判斷法”，單一的判斷模式難免會導(dǎo)致判斷結(jié)果偏離。
企業(yè)內(nèi)部協(xié)同難：數(shù)字化能力成熟度較低的租賃公司普遍面臨著業(yè)務(wù)流程節(jié)點(diǎn)割裂，流程間協(xié)同難，以及業(yè)務(wù)與技術(shù)之間溝通存在壁壘等問題。
二、租賃行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“突破之法”
畢馬威建議租賃公司從內(nèi)外部痛點(diǎn)切入，借鑒金融同業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，開展5項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)字化能力與4項(xiàng)基礎(chǔ)數(shù)字化能力建設(shè)，對痛點(diǎn)各個擊破。
（一）5大業(yè)務(wù)數(shù)字化能力
數(shù)字化轉(zhuǎn)型五大業(yè)務(wù)數(shù)字化能力的構(gòu)建圍繞著業(yè)務(wù)價值鏈展開，從客戶管理能力構(gòu)建開始，打造全營銷鏈路的商機(jī)洞察能力，以及覆蓋租前、租中、租后的全面風(fēng)控能力，配以提升產(chǎn)品創(chuàng)新力的產(chǎn)融協(xié)同能力以及賦能客戶經(jīng)理的渠道展業(yè)能力。
為支撐業(yè)務(wù)側(cè)數(shù)字化能力的建設(shè)，科技側(cè)亦需配套相應(yīng)的數(shù)字化“實(shí)力”，一是建設(shè)圍繞著數(shù)據(jù)與技術(shù)展開的數(shù)據(jù)支撐能力與技術(shù)保障能力，夯實(shí)科技“硬實(shí)力”，二是構(gòu)筑內(nèi)部協(xié)同的運(yùn)營協(xié)同能力與催化“業(yè)技融合”的敏捷響應(yīng)能力，強(qiáng)化科技“軟實(shí)力”。
三、租賃行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賽道的“速贏方案”
依據(jù)畢馬威經(jīng)驗(yàn)，建議以數(shù)據(jù)為突破口，開展以數(shù)據(jù)為核心的數(shù)據(jù)支撐能力、客戶管理能力、商機(jī)洞察能力以及全面風(fēng)控能力建設(shè)，形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型速贏方案。我們將速贏方案分為以下四個板塊展開：
集中化——內(nèi)外部數(shù)據(jù)集中化，保障企業(yè)“有數(shù)可用”：利用數(shù)據(jù)倉庫與大數(shù)據(jù)平臺，歸集海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)價值挖掘、業(yè)務(wù)應(yīng)用獲數(shù)等提供資源保障。
標(biāo)準(zhǔn)化——“固本培元，穩(wěn)扎穩(wěn)打”，開展企業(yè)級數(shù)據(jù)治理：以“頂層規(guī)劃，重點(diǎn)突破，全面提升”為治理方針，前期通過建章立制，疊加平臺支撐為重點(diǎn)開展工作。
服務(wù)化——提煉標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)服務(wù)，強(qiáng)化企業(yè)數(shù)據(jù)共享能力：通過數(shù)據(jù)中臺進(jìn)一步“兌現(xiàn)”數(shù)據(jù)價值，以標(biāo)簽庫與模型庫為建設(shè)試點(diǎn)，賦能商機(jī)洞察、風(fēng)控預(yù)警等業(yè)務(wù)場景。
平臺化——建設(shè)數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，打通數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)價值化的“最后一公里”：打造“客戶管理與營銷一體化平臺”、“智能風(fēng)控平臺”等數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺，顯性化呈現(xiàn)數(shù)字化能力。
乘風(fēng)破浪 逐流而上：
租賃業(yè)開展普惠小微業(yè)務(wù)的
科技解決方案
一、融資租賃行業(yè)面臨的痛點(diǎn)與挑戰(zhàn)
融資租賃行業(yè)作為傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的有力補(bǔ)充，在十四五的藍(lán)圖規(guī)劃下，我國經(jīng)濟(jì)仍將保持較快增長，這意味著融資租賃行業(yè)擁有良好的賴以生存發(fā)展的土壤。
隨著融資租賃業(yè)跟隨“營改增”的步伐被納入增值稅范圍后，其租金部分可以作為營業(yè)成本抵扣。尤其對于普惠小微企業(yè)來說，融資租賃既可拓寬其融資渠道，又可一定程度降低其整體運(yùn)營成本。
然而，小微企業(yè)自身生命周期短、資信情況不透明、行業(yè)周期影響大、抵抗風(fēng)險能力差，因此融資租賃公司在服務(wù)小微企業(yè)和個體工商戶時存在較大難題。以商用車租賃行業(yè)為例，購買大車及保險、油費(fèi)等費(fèi)用對于大多數(shù)出身于農(nóng)村地區(qū)的大車司機(jī)來說已然是入行的高門檻，而商用車租賃市場自身的下沉性也讓大多融資租賃公司望而卻步。
這些長期存在的問題，也給整個融資租賃行業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)：
傳統(tǒng)人工信審經(jīng)驗(yàn)無法精準(zhǔn)匹配客戶風(fēng)險特點(diǎn)
租后風(fēng)險監(jiān)控遲滯難以及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險
二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)租賃行業(yè)轉(zhuǎn)型升級
上述問題和挑戰(zhàn)衍生出了大量信用風(fēng)險問題，導(dǎo)致融資租賃行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量日益嚴(yán)峻。畢馬威以豐富的數(shù)字風(fēng)控項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)和長期的客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，針對不同規(guī)模、行業(yè)的融資租賃公司，通過流程線上化改造、租前智能決策、租后智能監(jiān)控等金融科技手段，形成貼合客戶需求的服務(wù)方案，以支持客戶愿景的順利達(dá)成。
（1）流程線上化改造：業(yè)務(wù)流程線上化是基礎(chǔ)，可極大提高全流程業(yè)務(wù)的操作效率，有效提升客戶獲租的便利性和可得性。通過在傳統(tǒng)租賃業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上進(jìn)行集約式數(shù)字化再造，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化及精細(xì)化管理，支持租前、租中、租后線上流程一體化，構(gòu)建智能化風(fēng)險管控與可視化客戶/租賃物管理相結(jié)合的租賃業(yè)務(wù)體系，支持業(yè)務(wù)人員預(yù)查客戶、產(chǎn)品測算、快速提報(bào)訂單，支持終端客戶線上簽約等。
（2）租前智能決策：租前風(fēng)險識別是第一道關(guān)卡，精準(zhǔn)匹配租賃行業(yè)的客戶風(fēng)險特點(diǎn)，能有效提升租前決策效率。突破此道關(guān)卡需依靠更智能化的決策工具，目前最主流的是基于大數(shù)據(jù)建立的風(fēng)險評估模型，其關(guān)注點(diǎn)是風(fēng)險特征和違約可能性。尤其對于商用車租賃行業(yè)，可基于區(qū)域、年齡、征信、司法等企業(yè)主信息，運(yùn)營車輛數(shù)量、主要合作客戶類型等企業(yè)信息，設(shè)計(jì)大數(shù)據(jù)信用評價模型，對客戶潛在違約風(fēng)險進(jìn)行識別評估。
（3）租后智能監(jiān)控：租后風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警是關(guān)鍵一步，可有效解決傳統(tǒng)租后監(jiān)控遲滯的問題，加大提前預(yù)警的時效性以及避免過多的人力物力。除通用的工商、司法、征信數(shù)據(jù)外，對特色行業(yè)數(shù)據(jù)也進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控預(yù)警，如商用車租賃行業(yè)的GPS數(shù)據(jù)和里程數(shù)據(jù)、設(shè)備租賃行業(yè)的設(shè)備使用頻率數(shù)據(jù)等，觸發(fā)預(yù)警信號后及時推送給租后管理人，第一時間防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。并為業(yè)務(wù)人員設(shè)計(jì)從整體層層下鉆至產(chǎn)品及客群組合層面多維度的監(jiān)控指標(biāo)和視圖，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險逐層穿透和風(fēng)險源頭歸因。
三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能融資租賃行業(yè)展望
數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于融資租賃尤其是普惠融資租賃行業(yè)來說，是一個長期而又堅(jiān)定的變革方向。以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為依托，以大數(shù)據(jù)分析為手段，以流程優(yōu)化、租前決策、租后管理“三駕馬車”賦能普惠融資租賃業(yè)務(wù)，可有效抓住更多細(xì)分而又相對下沉的市場，為融資租賃行業(yè)“存量市場”之爭開辟出一條新道路。
