近年來新冠疫情沖擊，實體經(jīng)濟遭受重創(chuàng)，租賃業(yè)客戶整體信用風險上升，疊加來自于金融同業(yè)的市場份額擠占，租賃業(yè)或主動或被動地面臨轉型難題。較金融同業(yè)，租賃業(yè)整體數(shù)字化轉型起步晚，且面臨內(nèi)外部的重重挑戰(zhàn)，亟需推動契合自身業(yè)務的數(shù)字化能力建設，開創(chuàng)租賃業(yè)務發(fā)展新局面。
此外，對于租賃行業(yè)的普惠小微業(yè)務，融資租賃公司在服務小微企業(yè)和個體工商戶時普遍存在較大難題，包括傳統(tǒng)流程操作效率低，客戶獲租不夠便利、傳統(tǒng)人工信審經(jīng)驗無法精準匹配客戶風險特點、租后風險監(jiān)控遲滯難以及時發(fā)現(xiàn)風險等挑戰(zhàn)。畢馬威以豐富的數(shù)字風控項目經(jīng)驗和長期的客戶服務經(jīng)驗，針對不同規(guī)模、行業(yè)的融資租賃公司，通過各類金融科技手段，可形成貼合客戶需求的服務方案。
挑戰(zhàn)叢生 聚焦轉型：
租賃行業(yè)數(shù)字化轉型的“突破之法”
一、租賃行業(yè)開展數(shù)字化轉型面臨的挑戰(zhàn)
（一）外部監(jiān)管趨嚴，金融同業(yè)數(shù)字化轉型來勢洶洶
近年監(jiān)管機構對于租賃業(yè)的監(jiān)管力度逐漸加大，針對風險合規(guī)、跨省展業(yè)以及租賃物等問題發(fā)布一系列監(jiān)管辦法。另一方面，監(jiān)管于2022年連發(fā)兩文利好銀行業(yè)數(shù)字化轉型，金融同業(yè)自身數(shù)字化轉型沃土與成熟度占據(jù)優(yōu)勢，伴隨著銀行業(yè)不斷深入發(fā)展普惠金融，租賃業(yè)務與銀行普惠業(yè)務目標客群出現(xiàn)交叉，租賃業(yè)市場份額被擠壓。
（二）傳統(tǒng)業(yè)務模式堵點與內(nèi)生痛點桎梏業(yè)務發(fā)展
回到租賃業(yè)內(nèi)部，傳統(tǒng)的業(yè)務開展模式無法快速適應各行業(yè)層出不窮的新需求，基于畢馬威經(jīng)驗，我們對租賃業(yè)內(nèi)生痛點有以下總結：
客戶信息沉淀不足：客戶信息“私有化”程度高，信息大多停留于紙面或附件，企業(yè)未對其進行結構化和數(shù)字化處理。
產(chǎn)品豐富度不足：租賃行業(yè)商業(yè)模式與租賃物相對固定，當前小微、新興科技、綠色發(fā)展模式下的業(yè)務模式成為轉型關注點，較傳統(tǒng)大單業(yè)務，此類業(yè)務對需求響應與產(chǎn)品創(chuàng)新速度要求更高。
傳統(tǒng)營銷手段落后：客戶經(jīng)理定期走訪、回訪的營銷模式已無法快速捕捉市場變化，與此同時，后疫情時代，遠程維護業(yè)務關系已成常態(tài)化模式。
B端風控難度大：對于盡職調(diào)查、租賃物定價、客戶授信等環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)租賃業(yè)依賴于 “專家判斷法”，單一的判斷模式難免會導致判斷結果偏離。
企業(yè)內(nèi)部協(xié)同難：數(shù)字化能力成熟度較低的租賃公司普遍面臨著業(yè)務流程節(jié)點割裂，流程間協(xié)同難，以及業(yè)務與技術之間溝通存在壁壘等問題。
二、租賃行業(yè)數(shù)字化轉型的“突破之法”
畢馬威建議租賃公司從內(nèi)外部痛點切入，借鑒金融同業(yè)數(shù)字化轉型實踐經(jīng)驗，開展5項業(yè)務數(shù)字化能力與4項基礎數(shù)字化能力建設，對痛點各個擊破。
數(shù)字化轉型五大業(yè)務數(shù)字化能力的構建圍繞著業(yè)務價值鏈展開，從客戶管理能力構建開始，打造全營銷鏈路的商機洞察能力，以及覆蓋租前、租中、租后的全面風控能力，配以提升產(chǎn)品創(chuàng)新力的產(chǎn)融協(xié)同能力以及賦能客戶經(jīng)理的渠道展業(yè)能力。
為支撐業(yè)務側數(shù)字化能力的建設，科技側亦需配套相應的數(shù)字化“實力”，一是建設圍繞著數(shù)據(jù)與技術展開的數(shù)據(jù)支撐能力與技術保障能力，夯實科技“硬實力”，二是構筑內(nèi)部協(xié)同的運營協(xié)同能力與催化“業(yè)技融合”的敏捷響應能力，強化科技“軟實力”。
三、租賃行業(yè)數(shù)字化轉型賽道的“速贏方案”
依據(jù)畢馬威經(jīng)驗，建議以數(shù)據(jù)為突破口，開展以數(shù)據(jù)為核心的數(shù)據(jù)支撐能力、客戶管理能力、商機洞察能力以及全面風控能力建設，形成數(shù)字化轉型速贏方案。我們將速贏方案分為以下四個板塊展開：
集中化——內(nèi)外部數(shù)據(jù)集中化，保障企業(yè)“有數(shù)可用”：利用數(shù)據(jù)倉庫與大數(shù)據(jù)平臺，歸集海量業(yè)務數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)價值挖掘、業(yè)務應用獲數(shù)等提供資源保障。
標準化——“固本培元，穩(wěn)扎穩(wěn)打”，開展企業(yè)級數(shù)據(jù)治理：以“頂層規(guī)劃，重點突破，全面提升”為治理方針，前期通過建章立制，疊加平臺支撐為重點開展工作。
服務化——提煉標準化數(shù)據(jù)服務，強化企業(yè)數(shù)據(jù)共享能力：通過數(shù)據(jù)中臺進一步“兌現(xiàn)”數(shù)據(jù)價值，以標簽庫與模型庫為建設試點，賦能商機洞察、風控預警等業(yè)務場景。
平臺化——建設數(shù)據(jù)應用平臺，打通數(shù)據(jù)業(yè)務價值化的“最后一公里”：打造“客戶管理與營銷一體化平臺”、“智能風控平臺”等數(shù)據(jù)應用平臺，顯性化呈現(xiàn)數(shù)字化能力。
乘風破浪 逐流而上：
租賃業(yè)開展普惠小微業(yè)務的
科技解決方案
一、融資租賃行業(yè)面臨的痛點與挑戰(zhàn)
融資租賃行業(yè)作為傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務的有力補充，在十四五的藍圖規(guī)劃下，我國經(jīng)濟仍將保持較快增長，這意味著融資租賃行業(yè)擁有良好的賴以生存發(fā)展的土壤。
隨著融資租賃業(yè)跟隨“營改增”的步伐被納入增值稅范圍后，其租金部分可以作為營業(yè)成本抵扣。尤其對于普惠小微企業(yè)來說，融資租賃既可拓寬其融資渠道，又可一定程度降低其整體運營成本。
然而，小微企業(yè)自身生命周期短、資信情況不透明、行業(yè)周期影響大、抵抗風險能力差，因此融資租賃公司在服務小微企業(yè)和個體工商戶時存在較大難題。以商用車租賃行業(yè)為例，購買大車及保險、油費等費用對于大多數(shù)出身于農(nóng)村地區(qū)的大車司機來說已然是入行的高門檻，而商用車租賃市場自身的下沉性也讓大多融資租賃公司望而卻步。
這些長期存在的問題，也給整個融資租賃行業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)：
傳統(tǒng)人工信審經(jīng)驗無法精準匹配客戶風險特點
租后風險監(jiān)控遲滯難以及時發(fā)現(xiàn)風險
二、數(shù)字化轉型服務租賃行業(yè)轉型升級
上述問題和挑戰(zhàn)衍生出了大量信用風險問題，導致融資租賃行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量日益嚴峻。畢馬威以豐富的數(shù)字風控項目經(jīng)驗和長期的客戶服務經(jīng)驗，針對不同規(guī)模、行業(yè)的融資租賃公司，通過流程線上化改造、租前智能決策、租后智能監(jiān)控等金融科技手段，形成貼合客戶需求的服務方案，以支持客戶愿景的順利達成。
（1）流程線上化改造：業(yè)務流程線上化是基礎，可極大提高全流程業(yè)務的操作效率，有效提升客戶獲租的便利性和可得性。通過在傳統(tǒng)租賃業(yè)務流程的基礎上進行集約式數(shù)字化再造，實現(xiàn)業(yè)務流程線上化及精細化管理，支持租前、租中、租后線上流程一體化，構建智能化風險管控與可視化客戶/租賃物管理相結合的租賃業(yè)務體系，支持業(yè)務人員預查客戶、產(chǎn)品測算、快速提報訂單，支持終端客戶線上簽約等。
（2）租前智能決策：租前風險識別是第一道關卡，精準匹配租賃行業(yè)的客戶風險特點，能有效提升租前決策效率。突破此道關卡需依靠更智能化的決策工具，目前最主流的是基于大數(shù)據(jù)建立的風險評估模型，其關注點是風險特征和違約可能性。尤其對于商用車租賃行業(yè)，可基于區(qū)域、年齡、征信、司法等企業(yè)主信息，運營車輛數(shù)量、主要合作客戶類型等企業(yè)信息，設計大數(shù)據(jù)信用評價模型，對客戶潛在違約風險進行識別評估。
（3）租后智能監(jiān)控：租后風險監(jiān)控和預警是關鍵一步，可有效解決傳統(tǒng)租后監(jiān)控遲滯的問題，加大提前預警的時效性以及避免過多的人力物力。除通用的工商、司法、征信數(shù)據(jù)外，對特色行業(yè)數(shù)據(jù)也進行實時監(jiān)控預警，如商用車租賃行業(yè)的GPS數(shù)據(jù)和里程數(shù)據(jù)、設備租賃行業(yè)的設備使用頻率數(shù)據(jù)等，觸發(fā)預警信號后及時推送給租后管理人，第一時間防范業(yè)務風險。并為業(yè)務人員設計從整體層層下鉆至產(chǎn)品及客群組合層面多維度的監(jiān)控指標和視圖，實現(xiàn)風險逐層穿透和風險源頭歸因。
三、數(shù)字化轉型賦能融資租賃行業(yè)展望
數(shù)字化轉型對于融資租賃尤其是普惠融資租賃行業(yè)來說，是一個長期而又堅定的變革方向。以數(shù)字化轉型為依托，以大數(shù)據(jù)分析為手段，以流程優(yōu)化、租前決策、租后管理“三駕馬車”賦能普惠融資租賃業(yè)務，可有效抓住更多細分而又相對下沉的市場，為融資租賃行業(yè)“存量市場”之爭開辟出一條新道路。
