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風(fēng)控崗如何查看和鑒別個(gè)人征信報(bào)告?

2016-06-12 12:56來(lái)源:信貸風(fēng)險(xiǎn)管理瀏覽數(shù):568 

風(fēng)控崗如何查看和鑒別個(gè)人征信報(bào)告?

2016-06-06

提示:如何查看和鑒別借款人個(gè)人的征信報(bào)告是風(fēng)控崗的基本功,本文作者在國(guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)從事風(fēng)險(xiǎn)管理工作,感謝作者的無(wú)私分享!


之前看過(guò)很多關(guān)于寫個(gè)人征信報(bào)告的文章,包括如何查看征信報(bào)告和判斷個(gè)人還款意愿,但是總覺(jué)得不夠詳細(xì),雖然我從事這個(gè)信貸行業(yè)的時(shí)間不是很長(zhǎng),但是我還是想把自己知道和了解的這部分知識(shí)做一個(gè)匯總,寫出來(lái)。關(guān)于“如何查看和鑒別個(gè)人征信報(bào)告“,我分為兩部分來(lái)描述,第一分部是對(duì)個(gè)人征信報(bào)告的簡(jiǎn)介,第二部份是如何鑒別個(gè)人征信報(bào)告的真?zhèn)危?dāng)然,這個(gè)只是僅限于我個(gè)人的了解,如果大家有好的建議和方法也可以分享出來(lái),大家相互學(xué)習(xí)。


第一部分:如何查看個(gè)人征信報(bào)告


征信報(bào)告包括個(gè)人信息的八項(xiàng)內(nèi)容:


(1)個(gè)人基本信息,

(2)配偶信息,

(3)居住信息,

(4)職業(yè)信息,

(5)單位電話,

(6)住宅電話,

(7)學(xué)歷學(xué)位,

(8)通訊地址。


下面就分開(kāi)講解一下:


一、個(gè)人基本信息


征信報(bào)告最上面會(huì)看到征信本人的姓名和身份證號(hào),中間是個(gè)人基本信息介紹,第一欄目是對(duì)個(gè)人的一些基本信息簡(jiǎn)介,包括:


1、身份信息。(1)性別;(2)出生日期;(3)婚姻狀況。有的客戶申請(qǐng)貸款寫著已婚,但是征信報(bào)告卻顯示“離異”,則需要核實(shí)客戶目前的婚姻狀況是否真實(shí);(4)手機(jī)號(hào)碼。這個(gè)也是挺重要的,有很多貸款審核不注重這些小信息,像征信報(bào)告出現(xiàn)的客戶手機(jī)號(hào)碼與填寫貸款申請(qǐng)的手機(jī)號(hào)不一樣,則要考慮客戶是否有2個(gè)手機(jī)號(hào),或是客戶更換手機(jī)號(hào)的頻率;(5)單位電話。這里是對(duì)客戶的公司或鋪面座機(jī)的一種核實(shí)方式;(6)住宅電話。多了一個(gè)聯(lián)系客戶家里的方式;(7)學(xué)歷學(xué)位。一個(gè)人的文化水平?jīng)Q定了客戶的素質(zhì)和修養(yǎng),對(duì)還款意愿也是一個(gè)基礎(chǔ)判斷,在后期的催收中最能體現(xiàn)出來(lái);(8)通訊地址。這里顯示的地址,是客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候填寫的最近居住地址,這個(gè)對(duì)客戶填寫貸款申請(qǐng)的居住地址可以做一個(gè)對(duì)比;


2、配偶信息。這一欄是了解客戶目前婚姻狀況的一項(xiàng)重要依據(jù),如果這一欄目里填寫了有相關(guān)信息,比如配偶姓名是XXX,證件類型是:身份證,證件號(hào)碼:XX……XX,工作單位和聯(lián)系電話均有顯示,則此處需要與客戶填寫的貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行一個(gè)對(duì)比,像我之前就遇到過(guò)一份征信報(bào)告顯示的配偶一欄與貸款申請(qǐng)表的配偶一欄中,姓名和身份證均不一致,后來(lái)經(jīng)過(guò)了解,客戶是二婚,那這個(gè)情況就需要了解清楚,以免造成客戶信息不符。


3、居住信息。這一欄也許很多人都不是很注重,往往忽視這部分細(xì)節(jié),但是這一項(xiàng)對(duì)客戶的后期催收很有幫助。例如,這一欄目里有標(biāo)注1-5編號(hào),分別備注了客戶最近更新的居住地址,則需要關(guān)注客戶變換居住地址的頻率,如果客戶長(zhǎng)期出現(xiàn)的居住地址都沒(méi)有變化,說(shuō)明客戶的家庭穩(wěn)定性較好,最近幾年都沒(méi)有變換居住地址,換句話說(shuō),如果在這一欄里,連續(xù)出現(xiàn)5個(gè)不一樣的居住地址,說(shuō)明這個(gè)人一直在頻繁的變換居住地址,穩(wěn)定性是較差的。


4、職業(yè)信息。這一欄目介紹的是個(gè)人的工作單位和單位地址,工作單位顯示的個(gè)人所開(kāi)辦過(guò)的公司或個(gè)人的商鋪或上班過(guò)的單位,比如對(duì)于上班的個(gè)人來(lái)說(shuō),這一欄目里變更的工作單位名稱,就是個(gè)人的最近變換的工作單位,對(duì)客戶的工作穩(wěn)定性有一定參考作用。


二、信息概要


這里是對(duì)個(gè)人目前名下的所以貸款、未銷戶貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的總額做了一個(gè)匯總,如包括個(gè)人的信用卡授信總額和已使用額度等。


三、信貸交易信息明細(xì)


這部分包括客戶在銀行名下的貸款和貸記卡的使用情況和記錄,這項(xiàng)內(nèi)容算是個(gè)人征信報(bào)告里面最重要的一部分,所以大家都比較看重這一塊,因?yàn)檫@部分能充分體現(xiàn)客戶的還款意愿,也就是我們常說(shuō)的客戶在銀行的還款是否有逾期。


1、貸款記錄。這一欄目記錄了個(gè)人在銀行名下的所以貸款記錄,包括抵押貸款,擔(dān)保貸款和信用貸款。像我們常見(jiàn)的有房貸,生意經(jīng)營(yíng)性貸款,小額消費(fèi)貸款等,每一筆貸款記錄的是24個(gè)月內(nèi)的還款記錄,2年外的還款有逾期記錄的也會(huì)在每筆貸款的下方體現(xiàn)。


2、貸記卡。所謂的貸記卡就是個(gè)人名下的信用卡?,F(xiàn)在信用卡使用較多的有招行、交通、浦發(fā)、中信、工商等,信用卡的還款記錄和貸款還款記錄是相同的,它會(huì)在每一張未銷戶信用卡的下方顯示賬戶狀態(tài),已用額度,最近6個(gè)月的平均使用額度,最大使用額度、本月應(yīng)還款、本月實(shí)還款和當(dāng)前逾期期數(shù)/金額,比如一張招行信用卡額度是2萬(wàn),已用額度是19900,說(shuō)明這張信用卡已經(jīng)透支完了,那本月應(yīng)還款正常情況征信顯示的是最低還款額,也就是1990,如果本月實(shí)還款顯示的是19900,說(shuō)明這個(gè)月是全額還款,沒(méi)有產(chǎn)生逾期金額,那客戶的還款記錄是良好的。如果在24個(gè)月外有逾期過(guò),則在下方會(huì)有記錄,如2011年06月-2014年3月的逾期記錄顯示:2011.09 逾期持續(xù)月數(shù)是1,逾期金額是102,則說(shuō)明他在2011年的9月有過(guò)一次信用卡逾期,逾期金額是102元,這個(gè)情況一般客戶都會(huì)解釋說(shuō)是忘記還款或者是晚還了幾天,像這樣的情況,可以作為適當(dāng)?shù)牧私?,屬于逾期情況不嚴(yán)重,但是對(duì)于一些2年外的嚴(yán)重逾期的,則需要重點(diǎn)關(guān)注,比如有一張中信信用卡2年外有連續(xù)1年的逾期期數(shù)都是7,說(shuō)明這張卡在某年的連續(xù)12個(gè)月持續(xù)逾期,也就反應(yīng)了他在當(dāng)年信用卡沒(méi)有還款且可能是惡意未還款,不論金額大小,如果解釋不合理,則認(rèn)定為是惡意逾期,一般像這樣的逾期情況,是很難在銀行或者小貸公司申請(qǐng)貸款成功的。


3、準(zhǔn)貸記卡。準(zhǔn)貸記卡是儲(chǔ)蓄卡和透支卡合并的一種卡種,可以說(shuō)是貸記卡的前身,像現(xiàn)在都很少有人再使用了,這一項(xiàng)的查看其實(shí)也貸記卡一樣。


四、查詢記錄。這里記錄的是個(gè)人在銀行申請(qǐng)辦理業(yè)務(wù)如貸款和信用卡的查詢次數(shù)和記錄,一般都征信的末尾有顯示,這里重點(diǎn) 查看查詢?nèi)掌?、查詢操作員和查詢?cè)颍话愦蠹页R?jiàn)的查詢?cè)蛴校嘿J后管理,信用卡審批和貸款查詢,一般都是這3項(xiàng)。如果個(gè)人在這里的查詢次數(shù)過(guò)多,說(shuō)明他在查詢?nèi)掌趦?nèi)的資金需求很頻繁,短期內(nèi)一直在缺資金,所以要考慮他存在的負(fù)債情況了。

   

上面總結(jié)了如何查看征信里面的內(nèi)容,從開(kāi)頭第一項(xiàng)到最后結(jié)尾,這里再加一項(xiàng),就是對(duì)于個(gè)人征信報(bào)告里面交易記錄顯示的代碼解釋,一般代碼有N,1-7,C,G,#,*,/。這里逐一備注下:


N-正常,是指當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期內(nèi);


1-表示未還最低還款額1次;


2-表示連續(xù)未還最低還款額2次;


3-7如上累計(jì);


C-結(jié)清的銷戶;


G-結(jié)束(除結(jié)清外的,其他任何形態(tài)的終止賬戶);


#-賬戶已開(kāi)立,但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。


第二部分:如何鑒別個(gè)人征信報(bào)告


這一項(xiàng)是對(duì)個(gè)人征信報(bào)告真?zhèn)巫R(shí)別的重要環(huán)節(jié),現(xiàn)在對(duì)于個(gè)人征信報(bào)告越來(lái)越重視,但是有些人的征信逾期很嚴(yán)重,在銀行申請(qǐng)不了貸款,所以會(huì)在這方面做一些PS,這里我簡(jiǎn)單說(shuō)幾個(gè)關(guān)于征信的真?zhèn)巫R(shí)別方法。


1、紙張質(zhì)感。現(xiàn)在的“紙質(zhì)版征信報(bào)告“必須是本人帶著自己的身份證去人民銀行打印,如果是網(wǎng)絡(luò)查詢個(gè)人征信報(bào)告,可以在網(wǎng)上直接查詢即可。真實(shí)的征信報(bào)告紙質(zhì)是不同于A4紙,質(zhì)感厚重而且光滑,如果是A4紙模仿的,則紙張薄而軟,可以用手感體驗(yàn)對(duì)比一下;


2、字體。征信報(bào)告的首頁(yè)字體“個(gè)人征信報(bào)告”“征信中心”等標(biāo)題和欄目名稱都是加粗和正楷字體,模仿的征信報(bào)告則沒(méi)有細(xì)分;


3、底紋。真正的個(gè)人征信報(bào)告打印出來(lái)的紙張底紋會(huì)顯示“征信中心”“中國(guó)人民銀行”等字樣,這一項(xiàng)也是模仿的征信報(bào)告沒(méi)有的;

對(duì)于征信報(bào)告的基本識(shí)別大概就這3種方法,但是最可靠的還是代查征信和帶打征信,業(yè)務(wù)員可以陪同客戶本人去人民銀行打印征信報(bào)告,這個(gè)也是最直接和最保證的方法。

 

以上就是我在從事小貸行業(yè)工作后對(duì)于個(gè)人征信報(bào)告這塊的了解和看法,希望可以供大家參考和學(xué)習(xí)。


轉(zhuǎn)自:信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 / 文:Amy


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