提示：如何查看和鑒別借款人個人的征信報告是風控崗的基本功，本文作者在國內(nèi)知名P2P平臺從事風險管理工作，感謝作者的無私分享！
之前看過很多關于寫個人征信報告的文章，包括如何查看征信報告和判斷個人還款意愿，但是總覺得不夠詳細，雖然我從事這個信貸行業(yè)的時間不是很長，但是我還是想把自己知道和了解的這部分知識做一個匯總，寫出來。關于“如何查看和鑒別個人征信報告“，我分為兩部分來描述，第一分部是對個人征信報告的簡介，第二部份是如何鑒別個人征信報告的真?zhèn)?，當然，這個只是僅限于我個人的了解，如果大家有好的建議和方法也可以分享出來，大家相互學習。
第一部分：如何查看個人征信報告
征信報告包括個人信息的八項內(nèi)容：
（1）個人基本信息，
（2）配偶信息，
（3）居住信息，
（4）職業(yè)信息，
（5）單位電話，
（6）住宅電話，
（7）學歷學位，
（8）通訊地址。
下面就分開講解一下：
一、個人基本信息
征信報告最上面會看到征信本人的姓名和身份證號，中間是個人基本信息介紹，第一欄目是對個人的一些基本信息簡介，包括：
1、身份信息。（1）性別；（2）出生日期；（3）婚姻狀況。有的客戶申請貸款寫著已婚，但是征信報告卻顯示“離異”，則需要核實客戶目前的婚姻狀況是否真實；（4）手機號碼。這個也是挺重要的，有很多貸款審核不注重這些小信息，像征信報告出現(xiàn)的客戶手機號碼與填寫貸款申請的手機號不一樣，則要考慮客戶是否有2個手機號，或是客戶更換手機號的頻率；（5）單位電話。這里是對客戶的公司或鋪面座機的一種核實方式；（6）住宅電話。多了一個聯(lián)系客戶家里的方式；（7）學歷學位。一個人的文化水平?jīng)Q定了客戶的素質和修養(yǎng)，對還款意愿也是一個基礎判斷，在后期的催收中最能體現(xiàn)出來；（8）通訊地址。這里顯示的地址，是客戶在銀行辦理業(yè)務的時候填寫的最近居住地址，這個對客戶填寫貸款申請的居住地址可以做一個對比；
2、配偶信息。這一欄是了解客戶目前婚姻狀況的一項重要依據(jù)，如果這一欄目里填寫了有相關信息，比如配偶姓名是XXX，證件類型是：身份證，證件號碼：XX……XX，工作單位和聯(lián)系電話均有顯示，則此處需要與客戶填寫的貸款申請資料進行一個對比，像我之前就遇到過一份征信報告顯示的配偶一欄與貸款申請表的配偶一欄中，姓名和身份證均不一致，后來經(jīng)過了解，客戶是二婚，那這個情況就需要了解清楚，以免造成客戶信息不符。
3、居住信息。這一欄也許很多人都不是很注重，往往忽視這部分細節(jié)，但是這一項對客戶的后期催收很有幫助。例如，這一欄目里有標注1-5編號，分別備注了客戶最近更新的居住地址，則需要關注客戶變換居住地址的頻率，如果客戶長期出現(xiàn)的居住地址都沒有變化，說明客戶的家庭穩(wěn)定性較好，最近幾年都沒有變換居住地址，換句話說，如果在這一欄里，連續(xù)出現(xiàn)5個不一樣的居住地址，說明這個人一直在頻繁的變換居住地址，穩(wěn)定性是較差的。
4、職業(yè)信息。這一欄目介紹的是個人的工作單位和單位地址，工作單位顯示的個人所開辦過的公司或個人的商鋪或上班過的單位，比如對于上班的個人來說，這一欄目里變更的工作單位名稱，就是個人的最近變換的工作單位，對客戶的工作穩(wěn)定性有一定參考作用。
二、信息概要
這里是對個人目前名下的所以貸款、未銷戶貸記卡和準貸記卡的總額做了一個匯總，如包括個人的信用卡授信總額和已使用額度等。
三、信貸交易信息明細
這部分包括客戶在銀行名下的貸款和貸記卡的使用情況和記錄，這項內(nèi)容算是個人征信報告里面最重要的一部分，所以大家都比較看重這一塊，因為這部分能充分體現(xiàn)客戶的還款意愿，也就是我們常說的客戶在銀行的還款是否有逾期。
1、貸款記錄。這一欄目記錄了個人在銀行名下的所以貸款記錄，包括抵押貸款，擔保貸款和信用貸款。像我們常見的有房貸，生意經(jīng)營性貸款，小額消費貸款等，每一筆貸款記錄的是24個月內(nèi)的還款記錄，2年外的還款有逾期記錄的也會在每筆貸款的下方體現(xiàn)。
2、貸記卡。所謂的貸記卡就是個人名下的信用卡。現(xiàn)在信用卡使用較多的有招行、交通、浦發(fā)、中信、工商等，信用卡的還款記錄和貸款還款記錄是相同的，它會在每一張未銷戶信用卡的下方顯示賬戶狀態(tài)，已用額度，最近6個月的平均使用額度，最大使用額度、本月應還款、本月實還款和當前逾期期數(shù)/金額，比如一張招行信用卡額度是2萬，已用額度是19900，說明這張信用卡已經(jīng)透支完了，那本月應還款正常情況征信顯示的是最低還款額，也就是1990，如果本月實還款顯示的是19900，說明這個月是全額還款，沒有產(chǎn)生逾期金額，那客戶的還款記錄是良好的。如果在24個月外有逾期過，則在下方會有記錄，如2011年06月-2014年3月的逾期記錄顯示：2011.09 逾期持續(xù)月數(shù)是1，逾期金額是102，則說明他在2011年的9月有過一次信用卡逾期，逾期金額是102元，這個情況一般客戶都會解釋說是忘記還款或者是晚還了幾天，像這樣的情況，可以作為適當?shù)牧私?，屬于逾期情況不嚴重，但是對于一些2年外的嚴重逾期的，則需要重點關注，比如有一張中信信用卡2年外有連續(xù)1年的逾期期數(shù)都是7，說明這張卡在某年的連續(xù)12個月持續(xù)逾期，也就反應了他在當年信用卡沒有還款且可能是惡意未還款，不論金額大小，如果解釋不合理，則認定為是惡意逾期，一般像這樣的逾期情況，是很難在銀行或者小貸公司申請貸款成功的。
3、準貸記卡。準貸記卡是儲蓄卡和透支卡合并的一種卡種，可以說是貸記卡的前身，像現(xiàn)在都很少有人再使用了，這一項的查看其實也貸記卡一樣。
四、查詢記錄。這里記錄的是個人在銀行申請辦理業(yè)務如貸款和信用卡的查詢次數(shù)和記錄，一般都征信的末尾有顯示，這里重點 查看查詢?nèi)掌?、查詢操作員和查詢原因，一般大家常見的查詢原因有：貸后管理，信用卡審批和貸款查詢，一般都是這3項。如果個人在這里的查詢次數(shù)過多，說明他在查詢?nèi)掌趦?nèi)的資金需求很頻繁，短期內(nèi)一直在缺資金，所以要考慮他存在的負債情況了。
上面總結了如何查看征信里面的內(nèi)容，從開頭第一項到最后結尾，這里再加一項，就是對于個人征信報告里面交易記錄顯示的代碼解釋，一般代碼有N,1-7，C,G,#,*,/。這里逐一備注下：
N-正常，是指當月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期內(nèi)；
1-表示未還最低還款額1次；
2-表示連續(xù)未還最低還款額2次；
3-7如上累計；
C-結清的銷戶；
G-結束（除結清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶）；
#-賬戶已開立，但當月狀態(tài)未知。
第二部分：如何鑒別個人征信報告
這一項是對個人征信報告真?zhèn)巫R別的重要環(huán)節(jié)，現(xiàn)在對于個人征信報告越來越重視，但是有些人的征信逾期很嚴重，在銀行申請不了貸款，所以會在這方面做一些PS，這里我簡單說幾個關于征信的真?zhèn)巫R別方法。
1、紙張質感。現(xiàn)在的“紙質版征信報告“必須是本人帶著自己的身份證去人民銀行打印，如果是網(wǎng)絡查詢個人征信報告，可以在網(wǎng)上直接查詢即可。真實的征信報告紙質是不同于A4紙，質感厚重而且光滑，如果是A4紙模仿的，則紙張薄而軟，可以用手感體驗對比一下；
2、字體。征信報告的首頁字體“個人征信報告”“征信中心”等標題和欄目名稱都是加粗和正楷字體，模仿的征信報告則沒有細分；
3、底紋。真正的個人征信報告打印出來的紙張底紋會顯示“征信中心”“中國人民銀行”等字樣，這一項也是模仿的征信報告沒有的；
對于征信報告的基本識別大概就這3種方法，但是最可靠的還是代查征信和帶打征信，業(yè)務員可以陪同客戶本人去人民銀行打印征信報告，這個也是最直接和最保證的方法。
以上就是我在從事小貸行業(yè)工作后對于個人征信報告這塊的了解和看法，希望可以供大家參考和學習。
轉自：信貸風險管理 / 文：Amy
